讯阳文艺网网友提问：
如何判断真假结构性存款？
优质回答：
如果你有一笔闲钱，为了获取稳定的低风险收益，你会怎么做？
大部分人会回答：存银行，买理财产品等等。
还有一个新的选择，在银行购买结构性存款，收益比普通存款高，风险比理财产品小。是一种兼顾安全性和相对高收益的产品，受到市场的追捧。
什么是结构性存款
根据银保监办发〔2019〕204号文，《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，对结构性存款进行了定义：
结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得相应的收益。
一、结构性存款是存款
这意味着银行必须把结构性存款按存款管理，不是理财产品。银行在拿到钱时，需要先缴纳存款准备金和存款保险基金，计提拨备和风险资本，剩余的部分才用于投资。
二、结构性存款=存款+期权
结构性存款的大部分像普通存款一样，用于投资低风险产品，以保证基本的收益和安全。
剩余小部分投资金融衍生品，以期获得高收益。期权的收益是不确定的。说白了，就是拿这部分去市场上赌一把，要么有，要么就是没有。
三、存款人要承担与收益相匹配的风险
投资期权的部分，收益是不稳定的。储户的风险在于，银行的投资管理水平，要对挂钩的金融衍生产品，比如汇率、利率、指数等等，涨跌有准确的把握，才能获得高收益。
如何分辨结构性贷款的真假
可以从以下三方面来判断：
一、保底收益是不是比同期存款利率高得多？
比如，银行同期年化存款利率为3.3%，假结构性存款保底收益为5%。
二、收益波动范围小？
比如，年化收益波动区间为3.15%~3.2%，这个波动太小了。
三、期权的行权条件被触发的可能性小？
比如，挂钩3个月内，A股沪指涨到1万点就触发，触发收益率为3.5%，不触发收益率为4.5%。沪指现在在3000点，那在三个月内涨到1万点的可能性微乎其微。买了这样的产品，是不是4.5%稳稳的幸福。
为什么要结构性存款有真假之分
在银保监发《通知》之前，市场上的结构性存款大部分是假结构性存款。通过对产品进行包装，冠上结构性存款的名称，成为了个各家银行的揽储的工具。
银行是靠利差赚钱的。假结构性存款，触发高收益的条件一定会兑现，变相成为刚兑产品。银行吸收储蓄的成本高了，那相应的释放贷款的利息也会随之提高，所以企业还是拿不到低利息的贷款，对实体经济没有帮助。而且，大量刚兑产品容易产生系统性风险。
但是，这和国家政策是不相符的。央行采用降准降息等等货币工具，目的是为了增加资金流动性，传导到实体经济能得到低息贷款，促进投资和消费。
所以要打破刚性兑付，促进投资者和银行之间的责权利相匹配。加大信息透明度，而不是为了躲避监管，将金融产品进行层层嵌套。基于透明的投资产品信息，投资者为自己的投资行为负责，银行履行自己的管理责任，降低整体风险。
结论
规范结构性存款，对于我国金融市场的健康稳定发展，打破刚性兑付，有积极的作用。对于银行来说，特别是中小银行，必须提高竞争力，靠打擦边球高息吸储的路径是走不通的。对于中小企业，央行通过一系列措施引导资金流向实体经济，降低融资成本。对于普通储户，在认真了解结构性存款的底层资产后，多了一个安全与收益兼顾的投资渠道。
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看资金是否要离开账户
其他网友回答
1.主要是因为在2018年很多P2P平台公司暴雷，让很多需要理财的人员更加愿意把钱放在比较稳健的银行中，但是资管新规发布后，就算是银行的理财产品，也不再具有刚性兑付的承诺，所以许多人又把目光聚集到能够保本保息的产品上，对于普通人来讲，能够保本保息的理财产品，有国债、大额存单、结构性存款等。国债、大额存单自然不必多说，都有固定的投资期，并有一定的收益率，但是结构性存款就不同了，它的投资门槛低，一万块钱就可以购买了，而且收益也比较稳定，利率当然也高于一般性存款。相比于国债、大额存单，一些商业银行针对结构性存款给出的收益率还是比较可观的。
2.至于普通理财人员，其实是不太关注银行是如何运作资金的，只要银行承诺保本保息、保收益就达到预期期望了。因此，很多银行开始在结构性存款上做文章，形成了许多行业乱象，有的银行在实际业务操作中为了吸引资金，往往对过往的业绩进行虚假或夸大的表述，对资产管理类产品未来收益等做出保障性承诺，明示或暗示所说的产品是保本无风险或者是保利息的，对此来误导消费者，从而达到高息揽储的目的。部分银行更是通过设置理论上不可能执行的行权条件，将结构性存款实质变为固定收益产品类的“假结构”。这就违背了产品的设计初衷，也违背了监管“打破刚兑”的理念。再来看结构性存款的设计理念，结构性存款有固定期限，不可提前支取，产品分为“基本存款+衍生品交易收益”两部分，收益在一个区间内，是保本浮动收益的产品，销售和管理参照理财产品。
银保监会给出的定义为结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得相应的收益。
如何识别
一、2019年10月，银保监会发布了《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，进一步规范了结构性存款的销售与管理。进一步对结构性性存款的发售进行了一定限制，主要体现在：
1.商业银行必须具备普通型衍生品交易资质才可发行结构性存款。
2.充分揭示风险，实施专区销售和录音录像，不得对投资者进行误导销售。
3.商业银行应当在本行营业网点或官方网站建立结构性存款信息查询平台，收录全部在售及存续期内结构性存款的基本信息。
二、针对普通需要理财的人员
1.需要打破“结构性存款”是保本的、刚兑的这种观念。结构性的存款的收益率是在一定收益区间进行浮动的，而不是稳定的，如果说最低收益与最高收益的区间过小，就要值得注意。
2.真正的结构性存款产品具有一定的投资风险，其收益具有不确定性，风险程度较高，需要投资者具备一定的衍生品交易的知识，如利率、汇率、期货、期权等，才能更好的进行理财。
3.要充分阅读结构性存款的销售文件、发行报告、产品账单、到期报告以及其他重大事项报告。
