讯阳文艺网经济资本占用优化：推动小微企业金融服务的长效机制
近年来，随着经济环境的变化和疫情的冲击，小微企业面临着前所未有的挑战。然而，怎样有效利用经济资本，尤其是在信贷服务中，是金融机构亟需解决的难题。为此，人民银行已出台《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》（下面内容简称《通知》），旨在优化经济资本占用，提高小微企业获得金融服务的能力。
一、背景与政策导向
小微企业是推动经济增长和创造的重要力量。然而，由于“惧贷”“惜贷”等难题的存在，许多金融机构在对小微企业放贷时显得特别谨慎。人民银行提出要增强金融机构的“敢贷”愿望，加强对小微企业的信贷支持。这一政策的核心在于对经济资本占用的科学管理，以实现信贷资源的高效配置。
二、经济资本占用的内涵
经济资本占用指的是金融机构在提供信贷服务时，需要分配的用于风险管理的资本。优化经济资本占用，可以提升资金的使用效率，降低信贷成本。针对小微企业的特点与需求，金融机构必须重视经济资本占用的管理，确保信贷资源能够有效地投放到最需要的地方。
三、优化经济资本占用的措施
1. 健全容错机制，增强敢贷信心
人民银行要求金融机构建立容错机制，以鼓励其在面对小微企业的信贷申请时，能够更为积极。通过优化敬业免责制度，金融机构可以在风险管理中更加灵活，从而提升敢贷的信心。这意味着，相关金融从业人员在执行职责时，不会由于小微企业的贷款发生不良而受到过度的惩罚。
2. 构建全流程风控管理体系
金融机构应当建立完善的风控管理体系，以增强自身对小微企业的贷款风险识别和预警能力。通过大数据分析、多维度的监测手段，金融机构可以有效管理经济资本占用，降低因不良贷款带来的损失风险。只有在全面了解小微企业的运营状况和风险丧失情况后，金融服务才能精准而又高效。
3. 改善授信流程与产品创造
为满足小微企业的融资需求，金融机构需要制定适合小微企业的信贷产品，并优化授信流程。从产品设计上看，增加灵活的贷款形式，例如“随借随还”模式，有助于满足小微企业的短期资金需求，进而提高市场的金融服务效率。在产品创造中，合理嵌入贷款市场报价利率（LPR）等相关引导影响，能够优化资金的使用效率，降低融资成本。
四、正向激励与绩效考核
1. 强化正向激励机制
金融机构的贷款积极性往往受到内部绩效考核机制的影响。因此，人民银行通知强调需调整考核指标，降低对小微业务的存款、利润等传统考核要求，提升信用贷款和首贷户等指标的权重，通过实施专项激励方案，鼓励金融机构将更多资源投入到小微企业的支持中。
2. 完善评估考核制度
金融机构应当对小微企业的金融服务情况进行定期评估，并将其结局纳入分支机构的考核指标。通过这种方式，不仅能激发金融机构的服务愿望，也能促进更为灵活、高效的信贷审批流程。在此经过中，金融机构需及时了解并适应市场变化，以便对小微企业的服务和支持作出快速响应。
五、资金保障与渠道建设
1. 发掘多元化信贷资金来源
人民银行提出，要拓宽小微企业的信贷资金来源，这包括通过资本补充债、信贷资产证券化等方式，增加金融机构的资金供给。通过合理的资金分配，可以提升经济资本占用的效率，实现资金的有序流动。
2. 科学制定信贷规划
金融机构在制定年度普惠小微专项信贷规划时，需要关注各区域小微企业的需求，并确保其贷款增速不低于各项贷款的平均增速。同时，合理倾斜信贷资源到中西部地区及受到疫情影响较大的行业，能够更好地服务疑难企业，增强经济活力。
六、科技赋能与创造提高
1. 引入金融科技手段
金融科技的迅猛提高为小微企业提供了新的融资模式。利用大数据、云计算和人工智能等技术，金融机构可以实现对小微企业的精准画像和风险评估，提高贷款审批效率。这不仅有助于满足小微企业的融资需求，还能通过技术手段优化经济资本的使用与管理。
2. 丰盛金融产品供给
金融机构应根据小微企业的生活周期和行业特点，持续推出符合其需求的信贷产品。探索更为灵活的金融服务模式，满足小微企业的多样化资金需求，提高其获得融资的便利性。
小编归纳一下
经济资本占用的优化是促进小微企业提高的关键。通过建立长效机制，并在政策上给予支持，金融机构能够更积极地为小微企业提供服务。这不仅有助于优化金融资源的配置，更能在宏观经济中实现稳增长、促提高，推动社会经济的全面复苏与繁盛。未来，金融机构须继续完善现有政策，深化小微企业金融服务，以助力经济高质量提高。
